01도장 찍기 전이 마지막 기회입니다
대출 계약은 한 번 도장을 찍으면 되돌리기 어렵습니다. 그래서 서명 직전이 조건을 따지고 바꿀 수 있는 마지막 기회입니다. 은행 직원의 설명만 듣고 서둘러 사인하기보다, 핵심 항목을 하나씩 확인하는 것이 큰 이자를 아끼고 분쟁을 막는 길입니다.
02계약 전 필수 체크리스트
서명하기 전, 아래 항목을 순서대로 확인하세요. 하나라도 모르겠으면 직원에게 물어봐야 합니다.
- 금리 — 고정인지 변동인지, 가산금리는 얼마인지
- 총 상환액·총이자 — 만기까지 실제로 내는 금액
- 상환 방식 — 원리금균등·원금균등·만기일시 중 무엇인지
- 중도상환수수료 — 미리 갚을 때의 수수료율과 면제 조건
- 연체이자율 — 연체 시 적용되는 높은 금리
- 부대비용 — 인지세·보증료 등과 부담 주체
- 우대금리 조건 — 무엇을 충족해야 하고 유지 못 하면 어떻게 되는지
03금리부터 정확히 확인하세요
가장 먼저 적용 금리를 확인하세요. 고정인지 변동인지, 변동이라면 무엇에 연동되는지, 가산금리는 얼마인지 물어보세요. 광고의 ‘최저금리’가 아니라 ‘내게 실제로 적용되는 금리’가 중요합니다. 우대금리가 있다면 그 조건을 유지하지 못했을 때 금리가 오르는지도 함께 확인해야 합니다.
04총이자와 상환 방식을 함께 보세요
매달 얼마를 내는지뿐 아니라, 만기까지 갚는 총액과 총이자가 얼마인지 확인하세요. 월 상환액이 작아 보여도 기간이 길면 총이자는 클 수 있습니다. 또 원리금균등·원금균등·만기일시 중 어떤 방식인지에 따라 매달 부담과 총이자가 달라지니, 내 소득 흐름에 맞는 방식인지 따져 보세요.
05숨은 비용을 놓치지 마세요
대출에는 금리 외에도 중도상환수수료, 연체이자율, 인지세·보증료 같은 부대비용이 있습니다. 미리 갚을 계획이 있다면 중도상환수수료와 면제 조건(보통 3년 경과 시 면제)을 꼭 확인하세요. 연체이자율은 일반 금리보다 훨씬 높으니, 미리 알아 두면 연체의 위험성을 체감하고 더 주의하게 됩니다.
06비대면 대출일수록 더 꼼꼼히
요즘은 앱으로 몇 분 만에 대출이 실행됩니다. 빠른 만큼 약관을 건너뛰기 쉽습니다. 화면을 휙휙 넘기며 ‘동의’만 누르지 말고, 금리·상환방식·중도상환수수료·부대비용을 화면에서 직접 확인하세요. 비대면이라고 소비자의 권리가 줄어드는 것은 아닙니다.
07보증·공동명의는 특히 신중히
다른 사람의 대출에 보증을 서거나 공동명의로 대출을 받는 것은 매우 신중해야 합니다. 보증은 상대가 갚지 못하면 내가 그 빚을 떠안는 것이고, 이는 내 신용과 DSR에도 영향을 줍니다. ‘이름만 빌려 달라’는 부탁이라도, 법적으로는 내가 책임지는 빚이 된다는 점을 분명히 인식하세요.
08내 권리도 알아 두세요
「금융소비자 보호에 관한 법률」은 금융회사에 상품의 중요사항을 설명할 의무를 부과합니다. 이해되지 않는 부분은 반드시 다시 물어보세요. 또 소비자는 일정 기간 안에 청약을 철회하거나(청약철회권), 판매원칙을 어긴 위법한 계약을 해지할 권리(위법계약해지권)를 가집니다. 가입 후에도 무를 수 있는 길이 있다는 점을 알아 두면 든든합니다.
09확인하는 만큼 아낍니다
대출은 큰돈이 오가는 약속입니다. 계약 전 핵심 항목을 차분히 확인하는 것만으로 이자를 아끼고 분쟁을 막을 수 있습니다. 직원이 재촉하더라도 충분히 확인할 시간을 달라고 요청하는 것은 정당한 권리입니다. 서명한 계약서와 상품설명서는 잘 보관해 두세요.
